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　　今年政府工作报告中提到的“深化住房公积金制度改革”引发关注◈ღ★。这不仅事关近1.8亿缴存人的“钱包”◈ღ★，追溯上一次政府工作报告提及公积金还是在2015年◈ღ★，时隔11年住房公积金再次被写入政府工作报告◈ღ★，成为住房制度改革的重要抓手◈ღ★。

　　而就在2025年底◈ღ★，中央经济工作会议上也罕见点名“深化住房公积金制度改革”◈ღ★。高层接连定调◈ღ★，信号已十分明确◈ღ★。

　　过去一年◈ღ★，全国各地公积金优化政策发布305次◈ღ★，占需求端政策的65%◈ღ★。进入2026年◈ღ★，公积金仍是高频政策关键词◈ღ★。

　　值得注意的是◈ღ★，截至2024年末个人住房贷款率为74%左右◈ღ★，多数地区公积金贷款使用率尚未触顶◈ღ★。这意味着◈ღ★，无论从政策空间还是资金空间来看◈ღ★，2026年都将是公积金制度深化改革的“窗口期”◈ღ★。

　　先是2025年底◈ღ★，中央经济工作会议罕见点名“公积金”◈ღ★，提出深化住房公积金制度改革◈ღ★，有序推动“好房子”建设无良医生◈ღ★。

　　紧接着召开的全国住房城乡建设工作会议上◈ღ★，更是七次提到了“公积金”◈ღ★，明确“更好发挥住房公积金作用”“深化住房公积金制度改革”◈ღ★。

　　根据克而瑞统计◈ღ★，2025年公积金优化政策发布305次◈ღ★，占需求端政策的65%◈ღ★。5月央行下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点◈ღ★，公积金贷款利率降至历史低位◈ღ★，首套房贷利率进入“2.1%-2.6%”区间◈ღ★。

　　仅2月公积金优化政策就达到18次尊龙AG旗舰厅app◈ღ★，其中盐城明确支持公积金缴物业费◈ღ★、兰州扩大商转公申请范围◈ღ★，上海更是将公积金贷款额度提至“顶格”支持◈ღ★，多子女家庭最高可达324万元◈ღ★，力度堪称一线城市之最◈ღ★。

　　公积金依然是购房者成本较低的杠杆方式◈ღ★，从各地的政策力度和落地速度来看◈ღ★，公积金正在从过去的“低频使用”工具◈ღ★，转变为地方调控的“高频抓手”◈ღ★。以上海为代表的城市◈ღ★，通过提高公积金贷款额度◈ღ★、实行公积金“认房不认贷”◈ღ★，相当于为购房者变相“贴息”◈ღ★，有效支持大部分购房群体◈ღ★。

　　在杭州◈ღ★，李先生买房案例很有代表性◈ღ★。作为改善型购房者◈ღ★，他去年年中顺利完成了一套改善房的置换◈ღ★，公积金“认房不认贷”让他享受了首套房利率◈ღ★，但最大的推动力来自于杭州对人才购房的公积金支持◈ღ★，最高195万元的贷款额度◈ღ★，让他几乎完全依托公积金便解决了购房资金需求◈ღ★，基本没有动用商业贷款◈ღ★。

　　并非所有城市的购房者能像李先生这样享受到公积金红利◈ღ★，这也让进一步深化公积金改革的呼声愈发强烈◈ღ★。

　　根据《全国住房公积金2024年年度报告》显示◈ღ★，2024年◈ღ★，住房公积金缴存额36317.83亿元◈ღ★，比上年增长4.67%◈ღ★。

　　截至2024年底◈ღ★，住房公积金缴存余额为109252.79亿元◈ღ★，同比增长8.61%◈ღ★。对比2015年底的40674.72亿元缴存余额◈ღ★，九年时间◈ღ★，公积金缴存余额增长1.7倍无良医生◈ღ★。

　　从使用率来看◈ღ★，2024年公积金提取率为76.15%◈ღ★，仍有近四分之一缴存额“沉淀”在账户中◈ღ★。2023年的提取率也仅76.55%◈ღ★，但明显高于2019—2022年68%—70%的区间◈ღ★，随着租房提取支持力度加大◈ღ★、提取政策放宽◈ღ★，公积金的提取率明显提升无良医生◈ღ★。

　　然而◈ღ★，另一组数据更值得关注◈ღ★：2024年◈ღ★，住房公积金提取人数占实缴人数的比重仅为46.10%◈ღ★。这意味着◈ღ★，超过一半的缴存人未提取公积金◈ღ★。

　　在我们调研中发现◈ღ★，目前仍有一部分缴存人公积金账户里的余额仍是“花不到的钱”◈ღ★。长春的刘女士就是一个典型◈ღ★：大概五年前买房使用了公积金贷款后◈ღ★，曾一次性提取10万元的余额用来还房贷◈ღ★，如今账户里还有5万多元余额◈ღ★，一直“躺”着用不上尊龙AG旗舰厅app◈ღ★。3月初长春把提取场景拓展到物业费◈ღ★、维修资金◈ღ★、契税后尊龙AG旗舰厅app◈ღ★，刘女士表示“我打算试试物业费提取◈ღ★，总算能把钱用起来了◈ღ★，如果能线上提取就更方便了◈ღ★。”

　　刘女士的案例也指向了当前公积金制度的一大痛点◈ღ★：资金规模庞大尊龙AG旗舰厅app◈ღ★，但使用场景受限◈ღ★。2024年的提取结构中◈ღ★，用于购买◈ღ★、建造◈ღ★、翻建◈ღ★、大修自住住房和偿还购房贷款本息的提取额占比约65%◈ღ★，租赁住房提取占比9.8%◈ღ★，而老旧小区改造提取占比不足1%◈ღ★。

　　公积金的核心功能从过去的聚焦“贷款购房”◈ღ★，逐步拓展为覆盖租房◈ღ★、装修◈ღ★、物业费◈ღ★、加装电梯乃至家庭互助等多场景的“住房消费全周期”综合性支持工具◈ღ★。

　　从各地实践来看◈ღ★，目前多个城市提取条件放宽◈ღ★，比如深圳◈ღ★、广州公积金可以交首付◈ღ★，石家庄◈ღ★、苏州公积金可以交物业费◈ღ★，天津◈ღ★、广州提取公积金能给老房子加装电梯◈ღ★，厦门◈ღ★、烟台◈ღ★、襄阳等多地打通家庭资金池◈ღ★，降低年轻人置业门槛◈ღ★，直接刺激刚性和改善性购房需求释放◈ღ★。

　　另一个更关键的数据是◈ღ★，截至2024年末◈ღ★，全国个人住房贷款率为74%◈ღ★，远低于个贷率85%警戒线年公积金政策仍有较大优化空间◈ღ★，其中32个省市自治区有一半以上个贷率低于全国水平◈ღ★，这意味着地方层面政策工具箱仍然充足◈ღ★。

　　把公积金政策红利落到实处◈ღ★，最直接的体现就是利率◈ღ★。以公积金贷款为例◈ღ★，当前公积金贷款利率五年期以下为2.1%◈ღ★，五年期以上为2.6%◈ღ★，与商业贷款利息差逐渐缩小无良医生◈ღ★，下调公积金利率◈ღ★，对于大多数购房者而言◈ღ★，相当于直接“锁定”了低成本的长期资金◈ღ★，按揭压力明显减轻◈ღ★。

　　从更深层次看◈ღ★，住房公积金制度改革的本质◈ღ★，是优化住房金融支持体系无良医生◈ღ★，精准破解刚需和改善性群体的融资痛点◈ღ★。而随着新模式配套政策的逐步落地◈ღ★，房地产发展新模式将真正转向“实操落地”阶段◈ღ★。返回搜狐◈ღ★，查看更多